איך לקנות דירה בלי לאבד את הראש? הכל על השוואת ריביות משכנתא

השוואת ריביות משכנתא
השוואת ריביות משכנתא

איך לוקחים משכנתא? איך יודעים מהו ההון העצמי המספיק שמהווה הנקודה שבה תהיו סוף סוף מוכנים לרכישה הכי גדולה בחייכם עד כה? השלב החשוב ביותר הוא השוואת ריביות משכנתא שהוא משפיע מאוד על עלות המשכנתא הסופית, על סך ההחזר לבנק ועוד. כדי לעשות לכם סדר בבלגן ולהרגיע אתכם לקראת הצעד המרגש (והמעט מפחיד) שאתם עומדים לעשות, יצרנו את המאמר הזה!

כעת, נסביר בדיוק ממש מורכב גובה ריבית המשכנתא, ואיך בכלל עושים את ההשוואות האלה מלכתחילה. ברגע שהכל יהיה מובן וברור, תוכלו להיות רגועים יותר ולגשת לתהליך בביטחון רב יותר. אז, שנתחיל?

השוואת ריביות משכנתא – מה משפיע על גובה הריבית?

אי אפשר לבצע השוואת ריביות משכנתא בלי בכלל להבין במה מדובר. אם כן, נשאלת השאלה מהי בעצם ריבית המשכנתא? אפשר לומר בפשטות שזוהי הריבית המשקפת שינויים המתרחשים בשוק המשכנתאות (במקרה שלנו, שוק המשכנתאות בישראל), ויש להן השפעה על חלוקת תשלומי ההלוואה בין הקרן והריבית, השפעה על גובה ההחזר החודשי, על עמלת הפירעון במקרה של סילוק משכנתא או מחזור משכנתא ועוד אלמנטים המרכיבים את כל תהליך לקיחת המשכנתא.

אם נפשט את זה מעט יותר, נבין שככל שריבית המשכנתא נמוכה יותר, ישתלם יותר לרכוש נכסים. מדוע? מכיוון שכשהריבית נמוכה, גם ההחזר החודשי נמוך. בנוסף, תלוי גובה הריבית במסלול שנבחר במעמד בניית תמהיל המשכנתא, כשישנם כמעט אין סוף מסלולים ובימינו, חלקם גם מותאמים אישית לצרכי הלקוח. כאמור, כל חוזה הלוואת משכנתא מורכב ממסלולים שונים שיוצרים תמהיל הלוואה שלם, כשעבור כל מסלול נקבעת גם ריבית שונה בהתאם לפרמטרים שונים. לכן, השוואת ריביות משכנתא היא קריטית, בכדי להבין מה כדאי, ומה פחות:

  • מאפייני המסלול שנקבע – האם מדובר במסלול בריבית קבועה או משתנה? האם צמודת מדד או לא צמודת מדד? כל הקריטריונים האלו משפיעים על הריבית הסופית, כשלמשל – ככל שתקופת המשכנתא ארוכה כך ההחזרים החודשיים יהיו נמוכים יותר, כשמצד שני הבנק כנראה ידרוש ריביות גבוהות יותר, שישולמו גם לתקופה ארוכה יותר. כך שגם אם ההחזר החודשי נמוך, ההחזר הכולל יהיה גבוה. האם זה משהו שתוכלו לעמוד בו?
  • מאפייני העסקה עצמה – מהו אחוז המימון משווי הנכס? האם יש אפשרות לשנות את מאפייני המסלול בעתיד במידה ומצבו הכלכלי של האדם משתנה בשל אי אלו סיבות?
  • הרוכש עצמו – ישנה השפעה גם לגובה ההכנסות שלכם, וותק במקום העבודה, מהי היסטוריית האשראי ועוד. הבנקים בשורה התחתונה, ינסו להעריך את הסיכוי שתצליחו או תתקשו להחזיר את ההלוואה. ככל שהבנק ימצא את הסיכוי שתתקשו גבוה יותר, כך ידרוש יותר ריביות או יסרב בכלל להענקת המשכנתא.

נשאלת השאלה, מהי הריבית המשתלמת ביותר? האם בחירה בריבית הכי נמוכה היא גם הבחירה הכי נכונה? חשוב לציין שלא תמיד. נכון שלא משנה איזה מסלול נקבל, תמיד נשאף לריבית הכי נמוכה, אבל כל מסלול מגיע עם מרכיבים נוספים שכדאי להכיר, שהם חשובים לא פחות מגובה הריבית.

ומה אם לא מכירים את כל המונחים והמושגים המקצועיים הללו? אל דאגה, מיד נסביר לא רק כיצד לבצע את ההשוואה, אלא גם נציג גורם מקצועי שיוכל לעזור לכם לפצח את המשוואה ולהעניק נקודת מבט מקצועית ומדויקת יותר על התמונה הכללית. הכל, כדי שתצאו עם הסכם משכנתא נכון ומדויק. מוכנים ללמוד עוד?

איך עושים את ההשוואה?

השוואת ריביות משכנתא יש לבצע באמצעות מחשבוני משכנתא מיוחדים, המאפשרים להקליד פרטים מבוקשים (משכורת חודשית ממוצעת, הון עצמי ועוד), וכך לקבל נתונים שאמורים לעזור להבין את כדאיות העסקה. עם זאת, יש לציין שמחשבוני המשכנתא אינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי. הם כן מאפשרים לנו להעריך את גובהו של ההחזר החודשי, הריבית הממוצעת והסכום הכולל שיש להחזיר לבנק, אבל זה לא מספיק ולא מדויק במאת האחוזים.

כדי להשלים את ההשוואה, יש לפנות לשירותיו של יועץ משכנתאות מקצועי ואמין שמכיר היטב את כל המסלולים המוצעים על ידי הבנקים, והריביות השונות. בנוסף, היועץ עורך סוג של מכרז בין הבנקים בכדי לדלות מידע עדכני, במטרה לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית עבורם ועבור הצרכים שלכם, עם ריביות נמוכות ומשתלמות יותר ממה שכנראה תקבלו מהבנק.

רגע לפני שפונים אליו, מומלץ לפנות לכמה בנקים שונים העוסקים במשכנתאות, ולקבל שלוש הצעות שונות. כך, תוכלו לבצע השוואה מדויקת יותר ונכונה ביותר – בין שלושה בנקים שונים לפחות. היועץ יבצע השוואת ריביות משכנתא בין ההסכמים השונים שתקבלו, ויעשה הכל בכדי להשיג תנאים משתלמים יותר עבורכם. בשורה האחרונה, אין להתפשר על פניה ליועץ מקצועי. בלעדיו, סביר התנאים שתקבלו יהיו הרבה פחות מדויקים לצרכים שלכם, ולמצב הכלכלי שלכם. זכרו שמדובר ברכישה הגדולה ביותר בחייכם עד כה, אתם חייבים לגשת אליה כשאתם מוכנים במאת האחוזים.

השארת תגובה