כך תשוו מחירי ביטוח רכב

car
car

צרכנות נבונה נמדדת בתוצאה הסופית: האם רכשנו את המוצר הטוב ביותר במחיר הטוב ביותר. האם ביחס עלות מול התועלת מקסמנו את האפשרויות שלנו או שלא. קיימים מאות מוצרים בשוק שמחירם אינו מפוקח או אינו נתון לשום רגולציה ויחד עם זאת הוא זהה כמעט בכל חנות או אתר שתבדקו – מסמארטפונים ועד נעלי רוצה. הפערים ברבים מהמקרים טמונים בעיקר בשירות – המשלוח הכי מהיר, בית העסק עם שעות הפתיחה הכי נוחות, מדיניות ההחזרים הכי טובה, ערוצי התקשורת הכי נוחים וישירים וכדומה.

לעומת זאת, דווקא עלויות ביטוח הרכב שהוא מוצר מפוקח רגולטורית, משתנות באופן ניכר בין חברות הביטוח ומאחר ומדובר בהוצאה לא מבוטלת בכלל, זהו אחד המוצרים שהכי כדאי ומומלץ להשוות ביניהם לפני רכישה. נכון, קצת יותר קשה להשוות בין פוליסות ביטוח רכב שונות שמציעות חברות ביטוח שונות מאשר בין עלויות של אותו סמארטפון רק בחנות שונה, רק שהמאמץ בהחלט שווה. מאמץ? השקעה של כשעה בישיבה מול מחשב או סמארטפון.

ביטוח חובה, מקיף וצד ג' לרכב

ביטוח הרכב שלכם יורכב בד"כ משתי פוליסות: ביטוח חובה וביטוח צד ג' או ביטוח מקיף לרכב. ההשוואה שתעשו צריכה להיות בכל אחת מהפוליסות הללו. ביטוח החובה הוא שמכסה פגיעות בגוף בעת תאונה ואך ורק פגיעות גוף (כלומר, אינו מכסה נזקים לרכב או לרכוש). הוא חובה לרכישה ע"פ חוק ולא בכדי – כשמדובר בפגיעות גוף ההוצאות עלולות להרקיע שחקים עד למאות אלפי שקלים ואף יותר. נפגעים בתאונות דרכים לא מפוצים רק על הוצאות של טיפולים רפואיים, אלא גם על אובדן ימי עבודה, אובדן כושר עבודה, פגישה בהפרשות לפנסיה וכדומה.

הביטוח המקיף וביטוח צד ג' לרכב הם הביטוחים שמעניקים כיסוי בעבור נזקים לרכב והם רשות לרכישה ומהווים מוצר משלים לביטוח החובה. חשיבותו של ביטוח מקיף היא בשקט נפשי שהוא מעניק וברוחב היריעה הביטוחית שלו. במקרה של נזק לרכב לאחר תאונה, במקרה של גניבה של הרכב או נזק אחר שנגרם לו בזדון או כתוצאה ממזג אוויר סוער – ביטוח המקיף למעשה שומר עליכם מפני הוצאות גדולות ובלתי צפויות, שעלולות לחבל בשגרת החיים הכלכלית של המשפחה כולה.

ביטוח צד ג' מהווה כיסוי בעבור נזק שנגרם לרכב של צד שלישי בלבד ואינו מכסה בעבור נזקים לרכב המבוטח עצמו. ביטוח מקיף לרכב כולל כיסויים לרכב המבוטח וביטוח צד ג' בפוליסה אחת. זהו הביטוח השכיח ביותר שנרכש בצמוד לביטוח החובה. בד"כ מי שרוכש ביטוח צד ג' בלבד אלו בעליהם של רכבים בעלי ערך נמוך במיוחד, שכבר מתקרב לעלויות הפרמיה עצמה.

הן בביטוח החובה והן בביטוח המקיף או צד ג' קיימים פערים לא קטנים בין חברות הביטוח – במחיר, בהטבות, בהרחבות שהן מציעות ללקוח וכמו בכל רכישה של כל מוצר – ברמת השירות וערוצי התקשורת הפתוחים בפני לקוחותיהן.

השוואת מחירי ביטוח רכב

איך משווים בין ביטוחי רכב? נכנסים לאתרים השונים של חברות הביטוח, מכניסים את הפרטים המדויקים בכל אחת מהן ומקבלים הצעת מחיר אונליין. כשמספר הצעות בידכם, תוכלו להשוות ביניהן תוך מעבר על סעיפי הפוליסה השונים, התנאים, ההטבות וההגבלות שכל אחת מהן מציעה ומכילה וכמובן – המחיר הסופי.

כמו שאמרנו, בניגוד לסמארטפון או לנעלי ריצה, ביטוח רכב הוא מוצר מפוקח. ולא רק עלות הפרמיה מפוקחת בטווח מסוים, אלא שהפוליסה עצמה וסעיפיה נתונה לרגולציה והיא מחויבת להכיל סעיפים מסוימים –  מה שנקרא פוליסה תקנית.

הביטוח המקיף, למשל, חייב להכיל כיסויים לנזקים שנגרמו לרכב הן מתאונה והן כתוצאה מאירועים שקורים כשהרכב עומד כמו נזקי אש, ברק, התפוצצות או התלקחות, נזקים שנגרמים כתוצאה מניסיון גניבה או מעשה אחר בזדון (שאינו ע"י המבוטח עצמו) וגם שטפון, סערה, שלג, ברד ואף התפרצות הר געש ועוד. חברת הביטוח מחויבת ע"פ הרגולציה לפצות בעל רכב שרכבו נגנב, אם לא נמצא והוחזר לבעליו לאחר 30 יום. ואלו רק דוגמאות בודדות.

מעבר לסעיפים אלו, יכולות חברות הביטוח להציע למבוטחים שלהן מגוון של כיסויים, הרחבות ושירותים נוספים כמו גם מוצרי ביטוח רכב ייחודיים כמו לנהגים חדשים, נהגים זהירים למשפחות עם שני רכבים ועוד. אלו הן נקודות חשובות להשוואה. כאמור, אנחנו מקדמים צרכנות נבונה ובשורה התחתונה רוצים לרכוש את המוצר הכי טוב ושהכי מתאים לנו במחיר האטרקטיבי ביותר ביחס עלות-תועלת.

המוצר שהכי מתאים לנו? כן. ביטוח רכב הוא למעשה מוצר שמותאם אישית והוא תלוי במאפיינים של המבוטחים עצמם ושל הרכב המבוטח. למשל, נהג ותיק וללא תאונות בעברו (ללא עבר ביטוחי) ישלם פרמיה נמוכה יותר הן בביטוח החובה והן בביטוח המקיף מאשר נהג צעיר, שהסיכוי שיהיה מעורב בתאונת דרכים גבוה יותר. רכבים שמותקנות בהן מערכות בטיחות אקטיביות שמסייעות במניעת תאונות מספקים לבעליהן הטבות בביטוח החובה, מעצם העובדה שהסיכוי למעורבות בתאונה ברכב כזה קטן מרכבים שלא מותקנות בהן מערכות כאלו.

דמי השתתפות עצמית. סעיף שכדאי להתעכב עליו ולשים לב למחיר הנקוב בכל אחת מהפוליסות שאתם משווים בניהן. בכל ביטוח מקיף או צד ג' קיים סעיף דמי ההשתתפות העצמית – הסכום מתחתיו לא ניתן לתבוע את הביטוח לכיסוי הוצאות. דמי ההשתתפות העצמית משתנים בין חברות הביטוח והפוליסות השונות ובמקרים רבים אפשר להוריד את דמי ההשתתפות העצמית בתמורה לפרמיה גבוהה יותר ו/או אם אתם בוחרים שהרכב יתוקן במוסך הסדר ולא במוסך הפרטי שלכם.

אובדן מוחלט של הרכב. מצב בו הרכב מוכרז כטוטאל לוס ומורד מהכביש ובעליו מקבל פיצוי בגובה ערכו העדכני של הרכב בשוק. השאלה היא מתי רכב מוכרז כ"אבוד" – האם כשהתיקון מגיע לחצי מערכו או ל-60% מערכו? אלו נתונים שמשתנים מפוליסה זו לאחרת ושווה לבדוק אותם לפני שבוחרים.

תנאי תשלום. ביטוח רכב עולה כמה אלפי שקלים בשנה. רוב המבוטחים יעדיפו לפרוס את התשלום לכמה תשלומים ורבים יבחרו בחברת הביטוח שמעניקה להם את מספר התשלומים הגדול ביותר (עד 12, שזו תקופת הביטוח) וללא ריבית, למשל.

שירות אונליין. ביטוח רכב נמדד בסופו של דבר ברגע האמת – כשאתם באמת צריכים את חברת הביטוח, עד כמה היא זמינה לכם ובאילו ערוצי תקשורת כדי לפתור את המצב במהירות האפשרית. בימינו, ימי הדיגיטל, כדאי לבחור בחברת הביטוח שמספקת ערוצי תקשורת ישירים, דיגיטליים ואונליין, כך שרגע אחרי תאונה או מצב שמצריך תקשורת עם הביטוח, אתם כבר יכולים לשוחח עם נציג. בוואטסאפ, באתר וכדומה. שווה להיכנס לאתר מדד השירות של משרד האוצר ולבדוק את הציון שמקבלות כל אחת מחברות הביטוח בשירות שהן מעניקות למבוטחים שלהן וספציפית בשירותי הדיגיטל שלהן.

כיסויים, שירותים והרחבות. חברות הביטוח מציעות כיסויים ושירותים שונים שהם הרחבות לפוליסה הבסיסית. העיקרים שביניהם הם שירותי דרך וגרירה, שירות רכב חלופי וכיסוי לשבר שמשות.

שירותי דרך וגרירה נועדו למקרים שונים של תקלות ברכב וסיוע במקום. עזרה עם רכב שאינו מניע בבוקר, החלפת גלגל עם פנצ'ר במהלך הדרך, גרירה לאחר תאונה או תקלה שלא בעקבות תאונה ואף אספקת דלק למקרה שנתקעתם ללא תחנת דלק באופק.

שירות של רכב חלופי – מי מחברות הביטוח שאתם בודקים מספקת שירות רכב חלופי לאחר תאונה, כזה שיפחית למינימום את שיבוש שגרת החיים שלכם ובאילו תנאים תקבלו את הרכב הזה. מהיכן תוכלו לאסוף אותו או האם הוא יכול להגיע עד אליכם, למשל.

כיסוי לשבר פנסים ומראות צד – גם כאן, התעכבו לרגע ושימו לב מה כולל שירות זה ובאילו תנאים תקבלו אותו. היכן תוכלו לתקן שברים במראות ובפנסים ולאילו חלקי חילוף מתחייבת חברת הביטוח.

הנחות, הטבות ומוצרים ייחודיים. חברות הביטוח מעניקות הטבות והנחות שונות במקרים שונים כמו רכישה בדיגיטל, התקנת מערכת בטיחות אקטיבית, הטבת מחיר לנהג זהיר ועוד. השוק הוא שוק תחרותי, חברות הביטוח מציעות מגוון הטבות לצד מגוון של מוצרים ייחודיים שמותאמים אישית. לפני שאתם רוכשים או מחדשים ביטוח רכב, שווה להתעדכן במוצרי הביטוח הדיגיטליים שמציעות חברות הביטוח ושמעניקים אפשרויות רבות של חיסכון במאות ואף אלפי שקלים בשנה. למה לא לבחור בחברת הביטוח שמתגמלת אתכם על נהיגה זהירה או על רכב בטוח במיוחד? אין שום סיבה נראית לעין שלא לעשות זאת.

תגובה אחת
  1. ואוו… הכי חשוב לא נכתב… יש הבדלים של מיליוני שקלים בסכום הביטוח לצד ג' בין התוכניות השונות. יש תוכניות שכוללות באופן אוטומטי ביטוח רעידת אדמה ומהומות וחלק לא. אלו לא סתם הטבות אלא נושא שיש לשים אליו לב במיוחד.

השארת תגובה