בנק מטרות: מהי משכנתא לכל מטרה ולמי היא מיועדת?

אם תשאלו למה נועדה המשכנתא, סביר שתיתקלו בתשובה הפופולרית מכולן: לסייע ברכישת דירה, אך האם ידעתם שניתן להשתמש בה גם עבור מימון מטרות שונות אחרות? על משכנתא לכל מטרה בכתבה הבאה שלפניכם

shutterstock
shutterstock

בראש ובראשונה, בואו נבחן רגע את המילה: משכנתא, מלשון משכון, קרי הפקדת חפץ או מושג בעל ערך כספי וקבלת הלוואה כספית תמורתו כשבסיום החזרתה, יוחזר החפץ או הכנס לבעליו. יחד עם זאת, במילה משכנתא מסתתרת גם זו של משכן, המתייחסת למקום מגורים או כזה לאכלוס תרבות או קהילה מסוימת כדוגמת המשכן לאמנויות הבמה ורחמנא ליצלן – משכן הכנסת. לא בכדי קיימת פרשנות זו בתוך המילה, שכן משכנתא היא הלוואה המיועדת לצורך רכישת דירה או בית בפרט ויש לה חוקים, מסלולים ותנאי סף משלה. מבלי להתעמק יתר על המידה בפרטים, לאחר נטילתה, מועבר הסכום מהגורם המלווה ישירות למוכר הדירה, יהא זה קבלן או בעל דירה יד שניה שהעמידה למכירה. במילים אחרות, זו ההלוואה היחידה שהאדם לוקח מבלי שהכסף יעבור דרכו כלל.

אולם, בניגוד למוכר והידוע, מאפשר בנק ישראל לגורמים המוסמכים לכך להציע משכנתא לכל מטרה – הלוואה שניתנת כנגד הנכס אשר בבעלותו של המבקש שאם אכן עומד בתנאיה ודרישותיה, יוכל לקחת אותה לטובת מימון מגוון מטרות: לימודים אקדמאיים, שיפוץ דירה, רכישת רכב, עזרה לילדים וחלילה, גם למקרים של הסדרי חובות או מצב רפואי מורכב המחייב הוצאות גדולות. הכדאיות כמובן משתנה בין מקרה למקרה ומכאן שקיימת חשיבות רבה בהכרת כלל האפשרויות הקיימות ובחינתן לעומק.

משכנתא לכל מטרה – קווים לדמותה

מטרתה של משכנתא לכל מטרה היא מתן הלוואה בריבית נמוכה משמעותית ובתנאים טובים יותר מאלו הניתנים בהלוואות ה"רגילות" בשוק, כמו גם פרישה למספר תשלומים גדול במיוחד. בניגוד למשכנתא עבור רכישת דירה, בזו שלכל מטרה עובר הכסף ישירות לחשבון הלווה, התנאים המוצעים שונים ובמקרה זה ישנו גם צורך במשכון נכס קיים. באופן מפתיע, גם אם בבעלותכם דירה אשר משועבדת בהמשך למשכנתא קיימת – עדיין תוכלו להוסיף עליה משכנתא לכל מטרה, וזאת עבור שווי לא מנוצל של הנכס. גובה המשכנתא שניתן לקחת עומד על עד 50% משווי הנכס ובמקרים מסוימים, ישנם בנקים המאשרים לקחת אף עד 70% משוויו. חשוב להבין כי נוכח משבר הקורונה והשלכותיו הכלכליות, נקט בנק ישראל בצעדים ומהלכים לטובת האזרח הקטן, אשר מקלים על תנאי קבלת משכנתא לכל מטרה ועל סכום ההלוואה. בכל מקרה, נוטל המשכנתא חייב להצהיר מבעוד מועד על המטרה שלשמה הוא מעוניין לנטלה.

פלוס תנאים

תנאי המשכנתא לכשעצמם משחקים תפקיד מרכזי בשיקולים לבחירה בה. את ההחזרים ניתן לקבוע לתקופה המתפרשת על 30 שנה ובכך להגיע להחזרים חודשיים נמוכים במיוחד, ולמרות שעם עליית כמות התשלומים עולה גם גובה הריבית – עדיין מדובר בתנאים טובים ובריביות נמוכות משמעותית מאלו הנלוות להלוואה רגילה.

זאת ועוד, מאחר וישנו נכס הממושכן לטובת ההלוואה, גם סיכונה במקרה זה פוחת משמעותית והערבות עצמה מאפשרת מתן הלוואה בקלות רבה יותר, אפילו לאלו שמסורבי הלוואות.

ממחזרים, מתייעלים, חוסכים

בדומה למשכנתא המוכרת, גם משכנתא לכל מטרה ניתן למחזר במרוצת הזמן ולצמצם ריביות, לערוך באמצעותה איחוד הלוואות ולהחזירה מוקדם מהמסוכם. אם אתם שקועים בחובות ומחזירים הלוואות על הלוואות ומנגד, עומדים בתנאי לקיחת המשכנתא, תמצאו שזו אחת הדרכים הנוחות והנכונות לאחד את כלל ההחזרים ולחלץ את עצמכם בצורה טובה ובטוחה יותר משקיעה נוספת.

תהליך לקיחת המשכנתא נמשך לרוב בין כשבועיים לחודש, אך לאור אותן השלכותיה הכלכליות של מגיפת הקורונה ישנה עליה ניכרת בכמות הפניות לקבלתה, ואם גם אתם מעוניינים במשכנתא לכל מטרה, מומלץ עבורכם להתחיל לעבוד על הגשת הבקשה בהקדם, ויפה שעה אחת קודם.

בהצלחה!

השארת תגובה