כלכלת קורונה: השו"ת המלא

משפטנים: החוק מגן על מי שהמחאותיו חזרו ללא כיסוי בשעת חירום. הנה מגוון צעדים שיעזרו לבעלי עסקים ושכירים להתמודד עם משבר הקורונה

עו''ד צבי וישנגרד צלם - יניב שמידט
עו''ד צבי וישנגרד צלם - יניב שמידט
כל מה שאתה זקוק לו באינטרנט

הקורונה לא פוסחת על אזרחי ישראל, וכבר עכשיו פוגעת קשות בעשרות אלפי בתי אב. 50% עד 80% מהישראלים נמצאים באוברדרפט מתמשך, ורבים מהם משלמים בכל חודש החזרי משכנתא באלפי שקלים.

עקב התנהלות החירום במשק, והפאניקה שאחזה בציבור מפני מגפת הקורונה, עסקים רבים, בייחוד בענפי התיירות, התעופה, המלונאות והאירועים – נקלעו למצוקה כלכלית קשה, אלפי עובדים נשלחו לביתם, ועשרות אלפי עסקים עומדים בפני משבר חסר תקדים.

משבר הקורונה מעלה שאלות הרות גורל: האם לבטל המחאות שניתנו לספקים? מה עושים עם עסקת התשלומים מול חברת האשראי שאתם לא מסוגלים לעמוד בה בגלל המצב? מה קורה אם אתם לא מסוגלים לעמוד בהחזר המשכנתא, וכיצד לא תאבדו במקרה שכזה את הדירה?

עורך הדין צבי וישנגרד המתמחה בהסדרי חוב וחדלות פירעון משיב על שורה של שאלות המטרידות בימים אלה מאות אלפי ישראלים.

שאלה: מה הם הצעדים שהיית ממליץ לבעלי עסק שנקלעו למצב כלכלי קשה?

עו"ד וישנגרד: איש לא יודע כמה זמן יארך המשבר הכלכלי העולמי, אבל הייתי ממליץ לצאת מנקודת הנחה שהוא יימשך לפחות שלושה חודשים אם לא יותר. ידוע שאחרי כל משבר כלכלי יש תקופה של התאוששות ושגשוג, וחשוב לשרוד את המשבר בצורה הטובה ביותר, על מנת ליהנות לבסוף מפירותיו. על כן הצעד המומלץ הראשון הוא לקצץ בהוצאות מיותרות ולמזער נזקים באופן מיידי. בעלי עסקים צריכים לבצע אנליזה עמוקה לגבי מגוון ההוצאות של העסק, ולעצור כל הוצאה לא חיונית. כמו כן, מומלץ לפנות לבנק ולראות אם ניתן להגדיל מסגרות אשראי, או לקבל הלוואות לטווח ארוך ובינוני.

מעבר לכך, אחת הפעולות המתבקשות היא להוציא עובדים לחופשה שנתית, להעביר כמה שיותר עובדים למשרה חלקית, ואם הדבר לא מספיק, אין ברירה אלא לנקוט בפיטורים. ההוצאה על עובדים היא על פי רוב ההוצאה הגבוהה ביותר בעסק.

כמו כן, מומלץ לפנות למומחה לביטוח, ולבדוק האם בפוליסות הביטוח של העסק קיים סעיף לפיו חברת הביטוח תעניק פיצויים למעסיק על הנזקים הנגרמים ממשבר מסוג שכזה.

אלפי עובדים במשק נשלחים היום על ידי מעסיקיהם לחופשה ללא תשלום, ואחרים מוצאים את עצמם בסכנת פיטורין. רבים מהם מוצאים את עצמם במצב בו הם לא מסוגלים לשלם את ההלוואות והחובות שעד היום שולמו מהמשכורת. מה היית ממליץ להם לעשות כדי לשרוד את התקופה הקשה?

עו"ד וישנגרד: חשוב להבין שהמשבר הנוכחי פוגע גם בבעלי עסקים ובעובדים כאחת. מנגד, גם המשבר גם מאיים על יציבות הבנקים. ככל שהמשבר יהיה קצר יותר, כך הבנקים יוכלו ללכת כברת דרך יותר ארוכה לקראת הלווים, ולכן מומלץ למהר ולבקש מהבנקים פריסה נוחה יותר של תשלומים, הלוואות גישור ואפילו דחייה של התשלומים לכמה חודשים קדימה. בנק לאומי למשכנתאות היה הראשון שאיפשר ללקוחותיו לדחות את החזרי המשכנתא ואליו הצטרפו בנקים נוספים ואני ממליץ מאד לנצל את ההטבה שהבנקים נותנים ללוים. הייתי מציע לכל מי שמחזיר הלוואות לבנקים או לגופים חוץ בנקאיים לבדוק אפשרות לדחות את ההחזרים לתקופה של מספר חודשים עד יעבור זעם. כמו כן, הייתי מציע לכל מי שבאפשרותו למכור נכסים מכבידים, כמו רכבי יוקרה למשל, לשקול זאת בחיוב, על מנת להדק את החגורה.

מה קורה אם הבנק לא מוכן לדחות את החזרי המשכנתא?

צריך לזכור שעומדות שתי אפשרויות בפני לווה שהבנק מסרב לדחות את תשלומיו: האחת מכירת הנכס בהקדם האפשרי וסילוק המשכנתא מה שיחסוך עלויות משפטיות והוצאות נוספות, והשנייה, להמתין שהבנק יחל בהליך מימוש הבית במסגרת ההוצל"פ ואז יהיה ניתן להגיש בקשה למכר עצמי, ולחסוך עלויות שכ"ט גבוהות מאד. היתרון בהליך הזה שהוא ארוך יותר, ועשוי לקחת חודשים ארוכים אם לא למעלה מכך כך שיתכן ואם המשבר יהיה כבר מאחורינו יוכל הלווה לפרוע את חובו לבנק מבלי שהנכס ימומש .

שאלה: האם מומלץ לבטל צ'קים במקרה של מצוקה תזרימית?

תשובה: לא ניתן לבטל המחאות שנמסרו, ובוודאי לא למי שהעביר את ההמחאות הללו לצד שלישי, מפני שמדובר בעבירה פלילית(!). בשנים האחרונות חל צמצום בשימוש בהמחאות דחויות, אבל מי שנתן המחאות כאלה, למשל לצורך תשלום דמי שכירות, טוב אם יפנה למשכיר הדירה, ויבקש ממנו שלא להפקיד אותן. אין ספק שאנחנו תלויים ברצונו הטוב של מי שמחזיק את ההמחאות שלנו בידיו, מאחר וברצותו הוא יפקיד אותן, וברצותו יסכים לדחות את פדיונן. אני סבור שבתקופה שכזאת ראוי שבעלי הדירות יבואו לקראת השוכרים  – ולא יגררו אותם אל תוך בור כלכלי. אותו הדין לעסקאות בכרטיסי אשראי. אני סבור שנכון יהיה שגם חברות האשראי תאפשרנה פריסה נוחה יותר להחזרי תשלומים למי שמתקשה בכך.

שאלה: אני ערב להלוואה של חבר שאיבד את עבודתו, ואני חושש שבקרוב יפנו אלי מהבנק ויבקשו ממני לשלם את יתרת ההלוואה. הדבר יגרור גם אותי לצרה כלכלית, ואני חושש לגורל הבית שבבעלותי. מה עלי לעשות?

תשובה: הדבר הנכון ביותר הוא לפנות אל הבנק באופן עצמאי ולשתף את מנהליו בקושי הנובע מהמשבר. בניגוד למה שרבים חושבים, הבנק לא מעוניין במימוש נכסים אלא בהחזר הלוואות. הדבר הכי חשוב זה לא להתעלם מפניות הבנק. יש לפנות אליו בצורה מסודרת, וכך ניתן למנוע נקיטת הליכים משפטיים מיותרים.

כמו כן, גם כאן, יש לבדוק את כל האפשרויות להגדלת הכסף הפנוי שבידיכם, אם על ידי הפסקת הוראות קבע להפקדות שונות, צמצום הוצאות, בקשה להגדלת מסגרת, קבלת הלוואות גישור ועוד.

חשוב להבין שגם לבנק יש מגבלות לפריסה. על כן, בהינתן ואין לכם יותר רזרבות תקציביות, יתכן שהברירה היחידה  שתעמוד בפניכם היא למכור את הנכס ולסלק את חובכם. אין ספק שמדובר בסיטואציה לא פשוטה לרבים מאיתנו, ושווה במקרה כזה להתייעץ עם עורך דין המתמחה בחדלות פירעון ובמשא ומתן מול הבנקים. בנקודה זו חשוב לי להדגיש שבכל חתימה על כתב ערבות מומלץ לציין את סכום הערבות המקסימלי – כך שהבנק לא יוכל לחייב אתכם בצורה בלתי מוגבלת, ולהכניס אתכם למעשה לפשיטת רגל.

אין לי כסף לשלם את המשכנתא. מצד שני אני לא רוצה לאבד את הבית. מה היית מציע לי לעשות?

כאמור, יש כבר קריאה לבנקים למשכנתאות להכיר במשבר, ולהתיר הפסקה זמנית בגביית החזרי המשכנתא. בנק לאומי למשכנתאות היה הראשון להודיע על הסכמתו לדחייה שכזו, וקרוב לוודאי שיצטרפו אליו בנקים נוספים. כל מי שאיבד את מטה לחמו ולא מסוגל לעמוד בהחזר המשכנתא, מוטב שיפנה באופן מידי לבנק. חשוב לא להתעכב בטיפול, כי העברת הנושא לטיפול של עורכי דין חיצוניים עלול לגרום לייקור משמעותי של ההליך, ומשם קשה יותר לעצור את מימוש הנכס. מעבר לכך, אם המשבר ימשך מעבר לחודשים ספורים, הייתי ממליץ לשקול את מכירת הנכס, ובמיוחד אם מדובר בהחזרי משכנתא הגבוהים מ- 4500 ₪ בחודש.

איך משפיע חוק נתוני אשראי החדש על כל מי שנקלע כיום לבעיות כלכליות?

מדובר בחוק חדש שעדיין לא עמד במבחנים רבים של הפסיקה ובמיוחד בתקופה בה אנו נמצאים שאינה בשליטתם של האזרחים או בעלי העסקים.. לפני מס' שנים תוקן חוק שיקים ללא כיסוי העוסק בבעל חשבון בבנק שפיזר שיקים לפיו אם הוא מתגורר באזור  שהוכרזה לגביו שעת חרום, לא יוגבל חשבונו בשל מצב החירום ההמחאות שלו לא כובדו. חשוב להדגיש כי בכל מקרה הדבר נתון להכרעתו של בית המשפט, ואין הדבר פוטר אף אדם מעמידה בתשלום ההמחאות אותן חילק. אם הממשלה תכריז על מעבר המשק למצב חירום ( נכון לכתיבת שורות אלו טרם בוצע) והבנקים לא יכבדו את השיקים יהיה ניתן לגרוע אותם ע"מ שהחשבון לא יוגבל. אני מעריך שגם חוק נתוני האשראי יתוקן כך שלא תהיה פגיעה במי שלא עמד בהחזרי ההלוואות מבחינת מאגרי המידע הנמצאים בשימוש יום יומי בגופים הפיננסיים בישראל.

עו"ד צבי וישנגרד משמש כסגן יו"ר ועדת חדלות פירעון בלשכת עורכי הדין ועוסק בייצוג חייבים בהליכי הוצל"פ וחדל"פ

תגובה אחת
  1. האם אתה זקוק להלוואה דחופה לסילוק חובותיך או שאתה זקוק לפסוק לנגיף קורונה או הלוואת הון כדי לשפר את העסק שלך? נדחתה על ידי בנקים וסוכנויות פיננסיות אחרות? האם אתה זקוק לאיחוד הלוואות או משכנתא? אל תחפש עוד כשאנחנו כאן כדי ליצור את כל הבעיות הכספיות שלך, צור איתנו קשר דרך oceanfmortgages@gmail.com

השארת תגובה