כך תיקחו משכנתא שתתאים לכם

משכנתא שמתאימה להכנסות, לצרכים ולאופי המשפחה תחסוך עבורכם זמן והוצאות מיותרות. רוצים לדעת איך מחשבים אותה? הנה כמה הצעות ליישום מיידי

משכנתא צילום pexels
משכנתא צילום pexels
עכשיו באשדוד: דירה החל מ-1.100.000 ש"ח

משכנתא היא ללא ספק ההלוואה הכי חשובה שניקח בחיים. מלבד העובדה שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך, ההחזר החודשי משפיע בצורה דרמטית על התקציב המשפחתי. כך לדוגמא, סכום המשכנתא הממוצעת הגיע לקראת סוף 2018 לרמה של 728 אלף ש"ח וסך המשכנתאות שנלקחות בחודש מסתכם בכ-5 מיליארד ש"ח. יתרה על כך, שיעור ההחזר של הלווים נע סביב 30%-40% מההכנסה הפנויה של משק הבית.

מה שצריך לזכור הוא שמשכנתא היא לא דבר מובן מאליו ושלכל משפחה יש את המסלול שמתאים לה. המטרה היא לתכנן את המשכנתא באופן שמאפשר להתכונן לשינויים עתידיים ולהתחשב בפרמטרים שמשפיעים על תמהיל ההלוואה. בנוסף, לכל משפחה יש אופי אחר ולכן את המשכנתא מרכיבים גם באופן אישי וגם בהתאם לנקודת הזמן המסוימת שבה נמצאים.

 כמה הדירה באמת עולה?

בשביל לקחת משכנתא שמתאימה לכם אתם חייבים לדעת כמה באמת תשלמו על הדירה. לצד המחיר החוזי שנקבע בהסכם שביניכם לבין המוכר, יש הוצאות שכוללות תשלומים לגורמים נוספים: החל ממס רכישה, היטל השבחה ודמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל – ועד לשכר טרחת עורכי דין, דמי תיווך, עלויות הובלה והפרשים בשער הדולר והשקל.

רק אחרי שתדעו מה העלות האמיתית של הדירה תוכלו לתכנן את התקציב. בהקשר הזה, חשוב לציין שאת המשכנתא מתכננים במבט לעתיד כי מדובר בהלוואה ארוכת טווח ושכדאי שההחזרים החודשיים יהיו עד שליש מההכנסה הפנויה. בכל מקרה, כלכלי יותר להקטין את אחוז המימון ותמיד משתלם לקצר את תקופת המשכנתא כמה שניתן.

המשכנתא וההחזר בחישוב מראש

ידע שווה כוח ובכל הנוגע לענף המשכנתאות הוא גם חוסך לכם כסף. בדיוק בשביל זה הומצאו כלים אובייקטיביים שבהם תוכלו להשתמש בלי אף התחייבות כלפי הבנק, כמו למשל חישוב משכנתא בעזרת מחשבון ייעודי. מטרת המחשבון היא לאפשר לכם להעריך את סכום המשכנתא או את ההחזר החודשי הצפוי, ובעזרתו גם תדעו איזה הון עצמי עליכם לגייס.

מחשבון משכנתא בנוי בצורה פשוטה ואין צורך בניסיון קודם על מנת להשתמש בו. על מנת לבצע את הבדיקה ניתן לקבוע את נתוני הריבית השנתית המשוערים ואת תקופת ההלוואה שלפיהם רוצים לקבל את החישוב, ולאחר מכן לבחור את הנתון הרצוי.

אם תקבעו מראש את ההחזר החודשי הרצוי לפי רמת ההכנסה של המשפחה שלכם, תקבלו את סכום המשכנתא. מנגד, אם תקבעו את סכום המשכנתא הרצוי לפי הערכת השווי האמיתית של הדירה – תקבלו את ההחזר החודשי הצפוי. מכאן והלאה כבר הכל תלוי במה שמתאים למשפחה שלכם ובסדר העדיפויות הסובייקטיבי שעליו תחליטו.

מה עושים אחרי שמקבלים אישור עקרוני?

כל האמור לעיל נועד על מנת להביא אתכם למצב הטוב ביותר בעת הגשת הבקשה לקבלת אישור עקרוני עבור נטילת משכנתא. אחרי שתקבלו את האישור העקרוני, תצטרכו ללמוד ממה מורכבת ההלוואה ואיך נקבעת הריבית.

החדשות הטובות הן שכל משכנתא מורכבת רק מקרן – סכום ההלוואה המקורי – ומריבית. בפועל, הריבית מייצגת את המחיר שתצטרכו לשלם בגין הזכות לקחת הלוואה והיא נקובה כידוע באחוזים. כמו כן, בישראל נהוגות מספר שיטות לחישוב ההחזרים החודשיים ובבנק יספקו לכם מידע קונקרטי על כל אחת מהן.

לסיכום, בשביל לקחת משכנתא שמתאימה לכם תצטרכו להתייחס להכנסות, לעלות הדירה ולצרכי המשפחה עכשיו ובעתיד. אם תשתמשו בכלים הנכונים ותשקיעו מחשבה, תוכלו לחסוך זמן והוצאות מיותרות.

השארת תגובה